“去年8月花800多元給孩子買了少兒醫(yī)療保險(xiǎn)，孩子得了肺炎后保險(xiǎn)公司不理賠，說有90天等待期，其間患病不理賠。前段時(shí)間孩子又得了肺炎，保險(xiǎn)公司還是不理賠，理由是等待期得過肺炎，屬于既往病史，無法賠償?！眮碜詮V東的徐女士近日接受《法治日報(bào)》記者采訪時(shí)說。

她頗為氣憤道：“這樣重要的條款，先前保險(xiǎn)公司沒有工作人員告知我，也沒有用顯著方式標(biāo)明。我現(xiàn)在想退掉這款保險(xiǎn)，結(jié)果被告知只能返還幾十元。既不給賠也不給退，真是太坑了！”

這并非個(gè)例。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于兒童抵抗力較弱、易患病，加上擔(dān)心孩子成長過程中發(fā)生意外，為減輕今后可能的醫(yī)療負(fù)擔(dān)，很多家庭都購買了少兒醫(yī)療保險(xiǎn)，而由于一些保險(xiǎn)存在條款規(guī)定模糊、虛假宣傳誘導(dǎo)購買、增值服務(wù)承諾兌現(xiàn)打折扣等問題，飽受家長詬病，大家呼吁進(jìn)一步規(guī)范這一市場。

保險(xiǎn)條款暗藏玄機(jī)

“沒有免賠額，門診、住院1元起賠，至少80%比例賠付；麻疹、手足口等40種少兒常見病均可理賠；不僅孩子住院有保障，像被寵物咬傷、燙傷燒傷、高處跌落等意外同樣涵蓋；不僅小病賠得到，對大病保障也很到位，針對100多種特定重大疾?。毁r付比例100%，還能申請?zhí)匦栳t(yī)院VIP免費(fèi)醫(yī)療，每年累計(jì)賠付總額400萬元……”

徐女士正是看到這樣的宣傳，才給自己一歲多的孩子購買了這款少兒長期醫(yī)療保險(xiǎn)，“沒想到這款保險(xiǎn)的隱含條款那么多，孩子兩次肺炎治療，都沒有得到理賠”。

無獨(dú)有偶，浙江的王女士也遭遇了類似的問題——她花500多元給孩子買了一款少兒醫(yī)療保險(xiǎn)，買后一星期，孩子發(fā)燒去醫(yī)院看病，可向保險(xiǎn)公司理賠時(shí)卻被拒絕，理由是該款保險(xiǎn)有30天等待期。

“我翻了幾遍合同，里面根本沒有‘等待期’的規(guī)定，購買時(shí)對方也沒有明示有所謂的‘等待期’?！蓖跖扛嬖V記者，她據(jù)理力爭，“但對方客服直接斷線不理我了。沒辦法，只當(dāng)自己花錢買了個(gè)教訓(xùn)”。

像這樣保險(xiǎn)條款未作提醒、模糊不清、存在爭議的情況還有不少。

河北的陳先生想為自己4歲的兒子買份少兒醫(yī)療保險(xiǎn)，在咨詢某保險(xiǎn)代理人時(shí)，對方明確表示，該保險(xiǎn)涵蓋了所有常見少兒疾病的治療費(fèi)用，還強(qiáng)調(diào)報(bào)銷比例最高100%，不管門診還是住院都能報(bào)，除此之外并無其他提醒。

陳先生覺得這份保險(xiǎn)很合適，沒有猶豫就簽了合同。半年后，孩子因病住院。陳先生整理好費(fèi)用清單和相關(guān)材料，向保險(xiǎn)公司申請理賠，可報(bào)銷比例卻低得出奇。

仔細(xì)查看合同條款，陳先生才發(fā)現(xiàn)，合同里對不同疾病的報(bào)銷比例有細(xì)致劃分，相對常見的疾病，報(bào)銷比例處于低檔位。陳先生十分后悔當(dāng)初輕信了保險(xiǎn)代理人的片面之詞，沒有仔細(xì)研讀合同條款，“這樣重要的內(nèi)容，不應(yīng)該明確告知投保人嗎”？

虛假宣傳誘導(dǎo)購買

“100%賠付”“全范圍覆蓋”“0免賠額”“高端兒童體檢套餐”……記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些少兒醫(yī)療保險(xiǎn)的宣傳很“美好”，種種承諾也讓家長們心動(dòng)不已。

湖北的劉女士在瀏覽某保險(xiǎn)公司網(wǎng)站時(shí)，被一款少兒醫(yī)療保險(xiǎn)的宣傳頁面吸引。頁面上醒目地寫著“全方位少兒健康保障，重大疾病保額高達(dá)百萬，涵蓋多種常見疾病”。劉女士立即撥打了頁面上的客服電話進(jìn)一步咨詢。

客服人員在電話中同樣強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)的高額保障和全面覆蓋，對劉女士提出的疑問也都給予了肯定答復(fù)。于是，劉女士毫不猶豫地為女兒投保。一年后，女兒因病住院，治療費(fèi)用較高，劉女士按照流程提交理賠申請。然而保險(xiǎn)公司經(jīng)過審核后告知，其女兒所患的這種病并不在保險(xiǎn)合同的保障范圍內(nèi)。劉女士將當(dāng)時(shí)的溝通記錄截圖發(fā)給保險(xiǎn)公司工作人員，質(zhì)問為何與當(dāng)初宣傳的不一樣，“對方稱，宣傳內(nèi)容僅供參考，具體保障范圍以合同條款為準(zhǔn)”。

“這不就是虛假宣傳嗎？”劉女士說，目前她還在和保險(xiǎn)公司協(xié)商，并考慮通過訴訟方式維權(quán)。

和劉女士有類似遭遇的還有天津市民李女士。因?yàn)槟潮ｋU(xiǎn)代理人明確表示不管是大病小病，還是意外受傷，都能實(shí)現(xiàn)全額賠付，于是她給兒子購買了這款保險(xiǎn)。

半年后，劉女士的兒子因病住院，申請理賠時(shí)卻被告知治療過程中使用的一些進(jìn)口藥物和一些治療手段并不在賠償范圍內(nèi)。劉女士查看合同發(fā)現(xiàn)，在保險(xiǎn)賠付范圍規(guī)定的底部有一行小字寫著“進(jìn)口藥和特殊治療不在保障范圍內(nèi)”。

她立即翻出之前看到的該保險(xiǎn)宣傳單，單子上一個(gè)不起眼的角落里寫著“宣傳內(nèi)容僅供參考，以實(shí)際合同為準(zhǔn)”。

還有受訪者告訴記者，他給孩子買了一年少兒醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，購買時(shí)對方承諾可以一直續(xù)保到19歲，結(jié)果次年保險(xiǎn)公司以產(chǎn)品更新為由不予續(xù)保，如要續(xù)保則保費(fèi)大幅上漲。

增值服務(wù)名不副實(shí)

據(jù)了解，不少家長購買少兒醫(yī)療保險(xiǎn)，不僅看中了理賠，更看中了保險(xiǎn)中“高端兒童體檢套餐”“專業(yè)的兒童健康咨詢”等增值服務(wù)。然而，一些受訪者表示，這些增值服務(wù)名不副實(shí)。

去年3月，天津市的王先生為自己6個(gè)月大的孩子購買了一款1萬多元一年的高端少兒醫(yī)療保險(xiǎn)，推銷人員稱購買該保險(xiǎn)不僅能為孩子提供全面的醫(yī)療保障，還會額外贈送多項(xiàng)超值服務(wù)，比如免費(fèi)的年度高端兒童體檢套餐等，還可以去高端私立醫(yī)院給孩子看病。

但使用幾次后王先生發(fā)現(xiàn)，這些增值服務(wù)形同雞肋——所謂高端私立醫(yī)院，連X光機(jī)等醫(yī)療設(shè)備都沒有，有次孩子發(fā)燒嚴(yán)重，醫(yī)生建議去公立醫(yī)院檢查治療；預(yù)約體檢，沒有天津的醫(yī)院，最近的也在北京，可去了北京的醫(yī)院體檢，原本保險(xiǎn)合同里列明的各種體檢項(xiàng)目都沒有做，醫(yī)生就簡單看了下，抽了血就結(jié)束了。

“我問保險(xiǎn)公司客服，對方用‘以醫(yī)院實(shí)際體檢項(xiàng)目為準(zhǔn)’打發(fā)了我?！蓖跸壬鸁o奈地說。

孩子所患疾病不在理賠范圍內(nèi)，不賠；剛過起賠點(diǎn)，只能賠一小部分；只賠住院費(fèi)用，門診費(fèi)用不報(bào)……多名受訪者說，買前“全能賠”“病種、意外全覆蓋”的承諾令人心動(dòng)，買后卻發(fā)現(xiàn)自己掉進(jìn)了各種條條框框的陷阱里，買來的保險(xiǎn)成了“這不能賠那不能報(bào)”的擺設(shè)。

“到底什么時(shí)候少兒醫(yī)療保險(xiǎn)能‘所見即所得’？”這是很多家長受訪時(shí)共同的心聲。