揭秘現(xiàn)金貸數(shù)據(jù)交易:1.5元買到一條借款人信息

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現(xiàn)金貸數(shù)據(jù)交易：1.5元一條借款人信息

伴隨著趣店的上市，主打“小額”、“短期”、“憑信用借錢(qián)”的網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)金貸款成為最近一段時(shí)間的社會(huì)焦點(diǎn)，高盈利的表象下，資本紛紛介入搶食，公眾則對(duì)其發(fā)出有關(guān)“高利貸”的質(zhì)疑。

有關(guān)現(xiàn)金貸監(jiān)管的呼聲也不絕于耳，繼11月4日央行行長(zhǎng)周小川發(fā)聲，宣布“守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線”之后，11月7日，公安部出臺(tái)意見(jiàn)，重點(diǎn)打擊非法集資犯罪和涉及互聯(lián)網(wǎng)金融、證券期貨市場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu)的突出經(jīng)濟(jì)犯罪活動(dòng)。三日內(nèi)兩部門(mén)發(fā)聲指向金融風(fēng)險(xiǎn)。11月7日，公安部出臺(tái)意見(jiàn)，重點(diǎn)打擊非法集資犯罪和涉及互聯(lián)網(wǎng)金融、證券期貨市場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu)的突出經(jīng)濟(jì)犯罪活動(dòng)。這是三日內(nèi)，第二家發(fā)聲嚴(yán)管金融風(fēng)險(xiǎn)的部門(mén)。

隨著10月18日趣店正式上市，有關(guān)現(xiàn)金貸游離于監(jiān)管之外，如何監(jiān)管的話題已經(jīng)被熱議了近二十天。同時(shí)，現(xiàn)金貸的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也愈演愈烈。在暴利的驅(qū)使下，資本巨頭紛紛入局，令現(xiàn)金貸平臺(tái)的混戰(zhàn)進(jìn)入“肉搏”。在這場(chǎng)戰(zhàn)斗中，用戶無(wú)疑是平臺(tái)爭(zhēng)奪的重點(diǎn)。

在記者的調(diào)查中，各大網(wǎng)貸平臺(tái)的貸款數(shù)據(jù)以每條0.1元至1.5元不等的價(jià)格直接出售給需要購(gòu)買數(shù)據(jù)的人們。此外，一些專門(mén)交易數(shù)據(jù)的網(wǎng)上平臺(tái)也開(kāi)始出現(xiàn)。爭(zhēng)議出現(xiàn)在現(xiàn)金貸APP的“獲取通訊錄權(quán)限”，許多現(xiàn)金貸平臺(tái)的合同條款中，都有一條內(nèi)容為“授權(quán)第三方機(jī)構(gòu)獲取客戶信息”的條款，有聲音認(rèn)為，這給網(wǎng)貸用戶信息泄露乃至信息倒賣留下了口子。

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用戶數(shù)據(jù)0.1元至1.5元/條

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，用戶資料在現(xiàn)金貸平臺(tái)與中介、平臺(tái)與平臺(tái)之間倒賣已不是秘密。標(biāo)價(jià)則根據(jù)數(shù)據(jù)的“新舊”程度而定，價(jià)格在0.1元至1.5元/條不等。11月6日，記者加入了一個(gè)以買賣數(shù)據(jù)為主要業(yè)務(wù)的QQ群，群里經(jīng)?？梢钥吹健扒筚?gòu)意向高貸款數(shù)據(jù)”，或“尋貸款數(shù)據(jù)，有的來(lái)聊”的消息。記者隨機(jī)聯(lián)系到其中一位求購(gòu)貸款數(shù)據(jù)的人士，其表示“曾經(jīng)以一毛錢(qián)一條的價(jià)格買到了自稱是‘?dāng)?shù)據(jù)庫(kù)’中的信息，但這些數(shù)據(jù)很爛?！倍?dāng)記者詢問(wèn)其購(gòu)買數(shù)據(jù)的目的時(shí)，該人士表示是為了“進(jìn)行推廣”。

“用戶資料在現(xiàn)金貸平臺(tái)與中介、甚至其他現(xiàn)金貸平臺(tái)之間倒賣已經(jīng)不是秘密了。”曾從事過(guò)網(wǎng)貸公司信貸員職位的張博（化名）告訴記者，“為了快速開(kāi)展業(yè)務(wù)，信貸員會(huì)找中介購(gòu)買曾經(jīng)在其他網(wǎng)貸平臺(tái)借過(guò)款的客戶名單，再聯(lián)系這些客戶。而對(duì)于一些已經(jīng)在自家平臺(tái)注冊(cè)了，卻沒(méi)能成功放款的客戶，現(xiàn)金貸平臺(tái)也可以選擇將其轉(zhuǎn)手賣給其他平臺(tái)。”

張博告訴記者，根據(jù)目標(biāo)用戶的不同，數(shù)據(jù)的價(jià)值也不同，并沒(méi)有一個(gè)通用的價(jià)格，通常是雙方議價(jià)?！皩?duì)于時(shí)間比較久的借款用戶價(jià)格就便宜，一毛一條的價(jià)格都算貴。而對(duì)于一些沒(méi)有欠賬和不良記錄，借款時(shí)間還比較近的用戶，他們很大概率沒(méi)有被其他家貸款平臺(tái)騷擾過(guò)，屬于‘一手’用戶數(shù)據(jù)，推廣起來(lái)更容易，價(jià)格也可以賣得更高。目前現(xiàn)金貸平臺(tái)為獲得一名新用戶所付出的引流成本可能高達(dá)數(shù)十元?！?

10月29日，記者以購(gòu)買網(wǎng)貸數(shù)據(jù)為名聯(lián)系了一名貸款中介，其表示，可以以1.5元一條的價(jià)格向記者提供來(lái)自各大網(wǎng)貸平臺(tái)當(dāng)天的貸款數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)內(nèi)容包括借款人的姓名、電話、身份證號(hào)、借款金額等。隨后，記者經(jīng)過(guò)議價(jià)，以1元一條的價(jià)格向該人士購(gòu)買了100條數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)涉及借錢(qián)用、速貸之家、新浪輕松借等幾十家平臺(tái)，并附有借款人在該平臺(tái)上借款的手機(jī)號(hào)碼以及姓名；該中介提供的另一條數(shù)據(jù)中甚至還標(biāo)注有借款人的借款用途，如“創(chuàng)業(yè)貸款”、“學(xué)業(yè)貸款”等。但他拒絕透露這些數(shù)據(jù)的來(lái)源，只強(qiáng)調(diào)“各大現(xiàn)金貸平臺(tái)的數(shù)據(jù)都有”。在張博看來(lái)，這些擁有“內(nèi)部一手資料”的貸款中介有可能來(lái)自現(xiàn)金貸平臺(tái)或現(xiàn)金貸平臺(tái)合作方。

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專門(mén)交易數(shù)據(jù)的網(wǎng)上平臺(tái)存在

11月7日，一名資深數(shù)據(jù)販子深紅（化名）告訴記者，“建議你從電腦網(wǎng)頁(yè)走，到大數(shù)據(jù)平臺(tái)去找，會(huì)有人給你搞到?！痹谏罴t的指導(dǎo)下，新京報(bào)記者找到了某家“大數(shù)據(jù)交易平臺(tái)”。深紅稱，這個(gè)平臺(tái)主要是擔(dān)保交易，所以可以杜絕騙子的出現(xiàn)，而且客戶比較高端。具體操作方式就是根據(jù)你自己的需求在平臺(tái)上發(fā)布交易信息，此后會(huì)有“供應(yīng)商”接單，這樣就可以尋求到想要的數(shù)據(jù)了。

11月7日上午，記者登錄了該平臺(tái)，在該平臺(tái)的“最新需求”一欄中，記者發(fā)現(xiàn)一條信息顯示，有發(fā)布者希望購(gòu)買借款額度在500元至5000元的客戶和借款被拒的客戶數(shù)據(jù)，并給出了5000至1萬(wàn)元的價(jià)格。

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催收方“掛鉤”借款人通訊錄

據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，當(dāng)借款人打開(kāi)一個(gè)網(wǎng)貸APP時(shí)，其個(gè)人信息和通訊錄中的親友信息就已成為“透明”狀態(tài)，這使得不少人在毫不知情的情況下連續(xù)接到“催收電話”的騷擾。

在接連收到多家平臺(tái)的催收信息后，劉先生有些無(wú)奈，都是同一個(gè)借款人，但自己與其并不相熟。來(lái)自用錢(qián)寶的一則逾期信息顯示，貸款人周倩（化名）借款1400元，已經(jīng)逾期25天，并提示劉先生轉(zhuǎn)告周倩，在下午一點(diǎn)必須處理欠款?！爸皇谴髮W(xué)社團(tuán)的學(xué)妹，算得上認(rèn)識(shí)，但并不算熟?！眲⑾壬硎荆擞缅X(qián)寶，發(fā)過(guò)催款信息的平臺(tái)還有飛鼠貸、借錢(qián)寶、拍拍貸等平臺(tái)。“在我告訴他們，我本人也聯(lián)系不上此人，而且不熟之后，會(huì)有一段時(shí)間沒(méi)打電話或者發(fā)短信，過(guò)后換了催收人員，又會(huì)重新打?！痹谖⒉┥宵c(diǎn)名用錢(qián)寶之后，劉先生說(shuō)，用錢(qián)寶巧合停止了騷擾，但其他的平臺(tái)還是繼續(xù)騷擾，“迫于無(wú)奈只能換手機(jī)號(hào)碼”。劉先生表示，也理解對(duì)自己造成騷擾的各個(gè)平臺(tái)，主要責(zé)任還是在借款人身上，“但騷擾的頻率實(shí)在太高，早上七八點(diǎn)都有人打來(lái)?！?

記者了解到，在消費(fèi)金融領(lǐng)域的投訴中，“莫名收到貸款平臺(tái)的催收信息”占了很大一部分。一位小貸公司業(yè)務(wù)人員介紹，用戶一旦逾期，給通訊錄里的聯(lián)系人打電話、發(fā)短信是基礎(chǔ)的催收手段。“當(dāng)你打開(kāi)一個(gè)網(wǎng)貸APP，你的信息甚至你通訊錄中親友的信息就已經(jīng)變成透明的了。這一切都是從用戶下載APP時(shí)點(diǎn)擊同意授權(quán)開(kāi)始的。”一名現(xiàn)金貸平臺(tái)信貸員說(shuō)。除了用戶自發(fā)設(shè)置緊急聯(lián)系人，一些現(xiàn)金貸平臺(tái)安裝成功后，也會(huì)主動(dòng)獲取機(jī)主通訊錄、短信、定位等信息。

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現(xiàn)金貸條款遺留爭(zhēng)議

爭(zhēng)議隱藏在現(xiàn)金貸的服務(wù)協(xié)議條款中。許多現(xiàn)金貸平臺(tái)的合同條款中，都有一條內(nèi)容為“授權(quán)第三方機(jī)構(gòu)獲取客戶信息”的條款，有聲音認(rèn)為，這給網(wǎng)貸用戶信息泄露乃至信息倒賣留下了口子。按照常理，客戶的信息資料不能提供給外界。但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，許多現(xiàn)金貸平臺(tái)的合同條款中，都有一條內(nèi)容為“授權(quán)第三方機(jī)構(gòu)獲取客戶信息”的條款，有聲音認(rèn)為，這給網(wǎng)貸用戶信息泄露留下了口子。

如愛(ài)又米《現(xiàn)金分期服務(wù)合同》第2.4條規(guī)定，借款人同意在第三方平臺(tái)借款過(guò)程中，委托并不可撤銷地授權(quán)愛(ài)又米及/或第三方平臺(tái)，可以在第三方平臺(tái)公開(kāi)借款必須的個(gè)人信息，授權(quán)愛(ài)又米及/或第三方平臺(tái)，在第三方機(jī)構(gòu)查詢保存和使用借款者的個(gè)人征信信息。但對(duì)于這個(gè)“第三方平臺(tái)”到底是什么，愛(ài)又米在條款中沒(méi)有明確表述。10月29日，記者咨詢愛(ài)又米客服，得到的答復(fù)是第三方平臺(tái)主要為“與平臺(tái)合作的催收部門(mén)”。

北京盈科律師事務(wù)所律師方超強(qiáng)則認(rèn)為，如果合同中籠統(tǒng)表述“信息可以提供給第三方或合作方、關(guān)聯(lián)方”也是不合規(guī)的。必須明示這個(gè)“第三方”到底是什么機(jī)構(gòu)？第三方拿到相關(guān)個(gè)人信息有什么用途？同樣，也必須有如第三方拿到信息會(huì)有何風(fēng)險(xiǎn)的明示。

目前，只有少數(shù)平臺(tái)對(duì)第三方拿到信息的風(fēng)險(xiǎn)作出了說(shuō)明，如支付寶在隱私權(quán)政策中指出，“會(huì)與第三方簽訂保密協(xié)議，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)其違反協(xié)議約定將會(huì)采取有效措施乃至終止合作?！薄逗贤ā返谒氖畻l則規(guī)定，提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無(wú)效?！叭绻脩舨恢赖谌交蚝献鞣绞钦l(shuí)，APP將任何用戶信息提供給第三方或合作方的表述都是無(wú)效?！狈匠瑥?qiáng)表示，“如果這樣的表述有效，那就變成了只要APP方面認(rèn)為是合作方，就可以給任何人用，我認(rèn)為這嚴(yán)重侵害了用戶的權(quán)利，不符合《合同法》規(guī)定。”在中國(guó)政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長(zhǎng)李愛(ài)君看來(lái)，這一做法涉嫌違背了“相關(guān)性最小化原則”和“明示原則”。李愛(ài)君稱，在《網(wǎng)絡(luò)安全法》和《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》原則中都有關(guān)于“相關(guān)性最小化原則”：即借款人下載APP只是為了借款，平臺(tái)需要對(duì)所有收集的數(shù)據(jù)、信息與借款有何相關(guān)性進(jìn)行說(shuō)明，并不是平臺(tái)可以最大化、無(wú)限制地收集借款人個(gè)人信息。

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隱蔽收費(fèi)名目繁多 高額利率遠(yuǎn)超法律紅線

“3秒完成借款”“憑身份證1分鐘申請(qǐng)”……打開(kāi)手機(jī)App商店輸入“現(xiàn)金貸”字樣，各種平臺(tái)誘人的宣傳語(yǔ)撲面而來(lái)。現(xiàn)金貸通常放款金額在500元至2000元，期限7天至30天?！笆袌?chǎng)上各種現(xiàn)金貸平臺(tái)有幾千家，很多都是P2P平臺(tái)轉(zhuǎn)型而來(lái)的，也有不少新成立的，因?yàn)檫@個(gè)行業(yè)掙錢(qián)，可以說(shuō)是暴利?！币患椰F(xiàn)金貸平臺(tái)內(nèi)部人士向記者透露，現(xiàn)在這一行業(yè)的綜合借款利率都很高，年化利率別說(shuō)是500%，甚至1000%的都有。

按照2015年9月1日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，如果借貸雙方約定利率超過(guò)年利率36%，則超過(guò)部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無(wú)效。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，為了規(guī)避這一法律紅線，國(guó)內(nèi)的現(xiàn)金貸平臺(tái)通常用隱蔽的方式加到借款人身上，比如手續(xù)費(fèi)、快速信審費(fèi)、賬戶管理費(fèi)等名目。記者在現(xiàn)金貸平臺(tái)“錢(qián)站”APP的一款“先花錢(qián)”產(chǎn)品上看到，一筆7天期的1000元借款，雖然利息只要1.05元，但還要收取信息認(rèn)證費(fèi)、風(fēng)控服務(wù)費(fèi)等總共96.95元，實(shí)際到賬金額僅為903.05元。這樣算下來(lái)，綜合借貸年利率竟高達(dá)505%。

更受詬病的是現(xiàn)金貸平臺(tái)收取的高額逾期滯納金。記者在“錢(qián)站”上看到，有一款“現(xiàn)金俠”的產(chǎn)品，逾期1天要收取滯納金20元，也就是說(shuō)一筆1000元的借款，只要逾期50天還款金額就要翻倍。上海百良律師事務(wù)所主任王冰指出，除了收取高額利息和滯納金，部分現(xiàn)金貸平臺(tái)還對(duì)逾期借款人采取暴力催收手段。此外，記者采訪發(fā)現(xiàn)，有的現(xiàn)金貸平臺(tái)完全無(wú)視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，用戶信息泄露嚴(yán)重。

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疏堵結(jié)合 讓現(xiàn)金貸運(yùn)行在陽(yáng)光下

針對(duì)現(xiàn)金貸規(guī)模擴(kuò)張迅猛，央行金融市場(chǎng)司司長(zhǎng)紀(jì)志宏28日表示，下一步將按照實(shí)質(zhì)重于形式的原則，實(shí)施穿透式監(jiān)管?！安扇∈瓒虏⑴e等措施，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)金貸的整治，已經(jīng)迫在眉睫。”中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼指出，一方面，對(duì)于經(jīng)營(yíng)失序、管理混亂的現(xiàn)金貸平臺(tái)，未能按照規(guī)定通過(guò)備案的，要采取措施堅(jiān)決予以退出。與此同時(shí)，金融監(jiān)管部門(mén)還要加強(qiáng)與公安、法院等部門(mén)合作，對(duì)誘騙詐騙、違規(guī)放貸、非法催債的，由司法機(jī)關(guān)及時(shí)介入，形成高壓態(tài)勢(shì)。加強(qiáng)監(jiān)管之外，郭宇航認(rèn)為，終結(jié)現(xiàn)金貸亂象的辦法之一就是讓這一金融產(chǎn)品在陽(yáng)光下運(yùn)行，進(jìn)行持牌管理。

業(yè)內(nèi)人士建議，建立準(zhǔn)入制度，在工商登記環(huán)節(jié)明確現(xiàn)金貸的主體資格和經(jīng)營(yíng)范圍要求，確立行業(yè)從業(yè)者的合法地位;建立適當(dāng)?shù)男袠I(yè)規(guī)范，對(duì)貸款利率、多頭借貸、滾動(dòng)續(xù)貸等突出問(wèn)題進(jìn)行限制。

（編輯：映雪）