保費(fèi)最多降兩成 部分車主更易獲保障

商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)是計(jì)算車險(xiǎn)保費(fèi)的系數(shù)之一，自主定價(jià)系數(shù)越高，車險(xiǎn)保費(fèi)則越高。影響自主定價(jià)系數(shù)的因素囊括了車主的駕駛習(xí)慣、駕駛技術(shù)以及駕齡等。

《通知》從五個(gè)方面進(jìn)行明確，其中包括，進(jìn)一步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司定價(jià)自主權(quán)，商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍擴(kuò)大為[0.5-1.5]。

2020年，監(jiān)管就進(jìn)行了“拋磚引玉”。2020年9月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱“車險(xiǎn)綜合改革”），并明確提出“逐步放開自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍”，第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65，1.35]，第二步適時(shí)完全放開自主定價(jià)系數(shù)的范圍。

在車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍確定的同時(shí)，商業(yè)車險(xiǎn)NCD系數(shù)還由改革前的0.789下降至0.750。根據(jù)商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算公式（商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×NCD系數(shù)×自主定價(jià)系數(shù)）來算，此次《通知》調(diào)整后，車險(xiǎn)保費(fèi)最高可降價(jià)23.07%，最高可漲價(jià)11.11%。需要關(guān)注的是，NCD系數(shù)指無賠款優(yōu)待系數(shù),即根據(jù)被保險(xiǎn)人連續(xù)投保年限、出險(xiǎn)次數(shù),確定NCD系數(shù)值,從而影響車輛投保的費(fèi)用。

對(duì)于車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍由原來的±35調(diào)整為±50的背景，在資深精算師徐昱琛看來，此前的自主定價(jià)系數(shù)沒有充分反映車輛風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)車輛而言，由于受到自主定價(jià)的限制，保費(fèi)沒有辦法下調(diào)到位。同樣，如果車輛風(fēng)險(xiǎn)大，比如保費(fèi)要上浮40%-50%，則此前的自主定價(jià)系數(shù)也會(huì)有限制。此外，市場(chǎng)上還出現(xiàn)了保險(xiǎn)公司不愿為高風(fēng)險(xiǎn)車輛承保商業(yè)車險(xiǎn)的情況。

因此，徐昱琛表示，《通知》的落地，一是使得保險(xiǎn)公司的自主定價(jià)權(quán)限更大；二是可以反映出車輛風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際水平；三是對(duì)于一些高風(fēng)險(xiǎn)車輛而言，更容易獲得保障。

對(duì)于下一步自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍放開的趨勢(shì)，徐昱琛認(rèn)為，隨著市場(chǎng)化和市場(chǎng)改革的進(jìn)展，存在一定的可能完全放開自主定價(jià)系數(shù)，不過，這可能是漸進(jìn)的過程，一兩年的短期時(shí)間內(nèi)，再進(jìn)行調(diào)整的可能性較小。

車險(xiǎn)綜合改革實(shí)施兩年多來，車險(xiǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)有序，消費(fèi)者普遍受益，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)水平顯著提升。“降價(jià)、增保、提質(zhì)”的階段性目標(biāo)已基本實(shí)現(xiàn)，具體而言，眾多駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低的車主享受到了更多的保費(fèi)優(yōu)惠。截至2022年6月底，消費(fèi)者車均保費(fèi)為2784元，較改革前大幅下降21%，87%的消費(fèi)者保費(fèi)支出下降，為車險(xiǎn)消費(fèi)者減少支出2500億元以上。

監(jiān)管明確防壟斷 杜絕非理性競(jìng)爭(zhēng)

在促進(jìn)新政策落地層面，《通知》要求，各銀保監(jiān)局應(yīng)根據(jù)轄區(qū)內(nèi)車險(xiǎn)市場(chǎng)情況，在征求相關(guān)方面意見的基礎(chǔ)上，穩(wěn)妥確定轄區(qū)內(nèi)政策執(zhí)行時(shí)間并向銀保監(jiān)會(huì)備案，執(zhí)行時(shí)間原則上不得晚于2023年6月1日。

《通知》使得財(cái)險(xiǎn)公司在保費(fèi)定價(jià)上有了更大的調(diào)整空間，是否會(huì)導(dǎo)致車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更為激烈，甚至變形？對(duì)此，在徐昱琛看來，這需要一分為二來看。

“在理性的市場(chǎng)下，放開了車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍，對(duì)市場(chǎng)的盈利水平影響不大，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)車輛的風(fēng)險(xiǎn)和自身經(jīng)營(yíng)能力給出合適的保費(fèi)價(jià)格。在非理性市場(chǎng)下，有可能導(dǎo)致保費(fèi)走低，車均保費(fèi)降低，導(dǎo)致賠付率惡化?！痹谛礻盆】磥怼?

徐昱琛進(jìn)一步表示，要想看清《通知》對(duì)市場(chǎng)的影響，首先要看市場(chǎng)是理性的還是非理性的，當(dāng)然市場(chǎng)也不是非黑即白，有理性成分有非理性成分。對(duì)于我國(guó)當(dāng)前的車險(xiǎn)市場(chǎng)而言，理性成分占主導(dǎo)地位，因?yàn)樨?cái)險(xiǎn)公司都會(huì)逐漸地用精細(xì)化定價(jià)技術(shù)來了解各類車輛的風(fēng)險(xiǎn)成本，來進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，更多的關(guān)注點(diǎn)在于利潤(rùn)水平，而非業(yè)務(wù)規(guī)模和增長(zhǎng)率。所以，在理性成分占主導(dǎo)的市場(chǎng)上，即目前的市場(chǎng)環(huán)境下，徐昱琛認(rèn)為，賠付率對(duì)于市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該影響不大。

《通知》指出，各財(cái)險(xiǎn)公司要嚴(yán)格執(zhí)行車險(xiǎn)各項(xiàng)監(jiān)管要求，提高費(fèi)率厘定的科學(xué)性，按照監(jiān)管規(guī)定做好條款費(fèi)率備案工作；積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，優(yōu)化和保障車險(xiǎn)產(chǎn)品供給，提升車險(xiǎn)承保理賠服務(wù)水平，增強(qiáng)車險(xiǎn)消費(fèi)者的獲得感。此外，《通知》還要求各銀保監(jiān)局加強(qiáng)屬地監(jiān)管，引導(dǎo)各公司合理設(shè)定各地區(qū)自主定價(jià)系數(shù)均值范圍和手續(xù)費(fèi)上限，同時(shí)持續(xù)做好車險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)測(cè)和車險(xiǎn)費(fèi)率回溯監(jiān)管，確保車險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行平穩(wěn)有序。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)”）、中國(guó)精算師協(xié)會(huì)和銀保信公司要根據(jù)自身職責(zé)，配合做好深化車險(xiǎn)改革相關(guān)工作。根據(jù)《通知》，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)要依法合規(guī)做好行業(yè)自律，防止壟斷和非理性競(jìng)爭(zhēng)，優(yōu)化行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。精算師協(xié)會(huì)要做好商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率的回溯，為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)深化改革和穩(wěn)定運(yùn)行提供科學(xué)數(shù)據(jù)支撐。銀保信公司要升級(jí)車險(xiǎn)信息平臺(tái)，為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)提供數(shù)據(jù)和系統(tǒng)支持，做好費(fèi)率監(jiān)測(cè)與預(yù)警。

那么，應(yīng)如何避免車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)調(diào)整后市場(chǎng)跑偏？徐昱琛認(rèn)為，一是，在承保和費(fèi)用方面，市場(chǎng)主體對(duì)于車險(xiǎn)的定價(jià)、費(fèi)用的投放要合規(guī)，要滿足監(jiān)管的要求，符合總公司、分公司的要求。二是，在后端的管理或賠付率監(jiān)控方面，財(cái)險(xiǎn)公司從總公司包括分公司要算清賬，如做業(yè)務(wù)是賺是虧，對(duì)于虧損業(yè)務(wù)要及時(shí)止損或采取相應(yīng)措施。三是，監(jiān)管部門對(duì)于擾亂市場(chǎng)行為或財(cái)險(xiǎn)公司虧損嚴(yán)重的業(yè)務(wù)要進(jìn)行一些指導(dǎo)，通過前線市場(chǎng)監(jiān)管、后線管控，來保證市場(chǎng)具有理性。

（編輯：映雪）